Welche Franchise ist die beste? CHF 300 vs. 2'500 im Vergleich
Die Franchise ist einer der grössten Hebel, um bei der Krankenkasse zu sparen. Trotzdem wählen viele Versicherte die falsche Höhe, oft aus Angst oder Gewohnheit. In diesem Artikel rechnen wir transparent vor, welche Franchise sich für wen lohnt.
Kurz erklärt: Was ist die Franchise?
Die Franchise ist der Betrag, den du pro Jahr selbst bezahlst, bevor die Krankenkasse Kosten übernimmt. Danach trägst du noch einen Selbstbehalt von 10 % (maximal CHF 700 pro Jahr). Erst dann zahlt die Kasse alles.
| Franchise | Max. Selbstbehalt | Max. Eigenkosten / Jahr |
|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 700 | CHF 1'000 |
| CHF 500 | CHF 700 | CHF 1'200 |
| CHF 1'000 | CHF 700 | CHF 1'700 |
| CHF 1'500 | CHF 700 | CHF 2'200 |
| CHF 2'000 | CHF 700 | CHF 2'700 |
| CHF 2'500 | CHF 700 | CHF 3'200 |
Die maximalen Eigenkosten sind also CHF 1'000 (bei Franchise 300) vs. CHF 3'200 (bei Franchise 2'500). Auf den ersten Blick scheint das ein riesiger Unterschied. Aber: Wer die höhere Franchise wählt, zahlt dafür deutlich tiefere Prämien.
Wie viel spart man mit Franchise 2'500?
Weniger als man denkt, und fast überall gleich viel. Der Rabatt für eine höhere Franchise ist gesetzlich begrenzt: Er darf höchstens 70 Prozent des zusätzlichen Risikos betragen. Mit Franchise 2'500 statt 300 trägst du CHF 2'200 mehr Risiko, der Rabatt ist also höchstens CHF 1'540 pro Jahr oder CHF 128.35 pro Monat.
Fast alle Kassen geben genau dieses Maximum, in jedem Kanton und für Erwachsene wie für junge Erwachsene. In den Prämien 2027 liegt der Rabatt im Median exakt bei diesen CHF 1'540.
| Franchise | Rabatt / Jahr gegenüber 300 | Zusätzliches Risiko |
|---|---|---|
| CHF 500 | CHF 140 | CHF 200 |
| CHF 1'000 | CHF 490 | CHF 700 |
| CHF 1'500 | CHF 840 | CHF 1'200 |
| CHF 2'000 | CHF 1'190 | CHF 1'700 |
| CHF 2'500 | CHF 1'540 | CHF 2'200 |
Die entscheidende Rechnung: Wann lohnt sich welche Franchise?
Mit der Prämien-Ersparnis von CHF 1'540 pro Jahr (Franchise 2'500 statt 300) sieht die Gesamtrechnung so aus:
| Deine Arztkosten / Jahr | Eigenkosten F300 | Eigenkosten F2500 | Besser |
|---|---|---|---|
| CHF 0 (kein Arzt) | CHF 0 | CHF 0 | F2500 spart CHF 1'540 |
| CHF 500 | CHF 320 | CHF 500 | F2500 spart CHF 1'360 |
| CHF 1'500 | CHF 420 | CHF 1'500 | F2500 spart CHF 460 |
| CHF 2'000 | CHF 470 | CHF 2'000 | etwa gleich |
| CHF 2'500 | CHF 520 | CHF 2'500 | F300 spart CHF 440 |
| CHF 5'000 | CHF 770 | CHF 2'750 | F300 spart CHF 440 |
| CHF 10'000+ | CHF 1'000 | CHF 3'200 | F300 spart CHF 660 |
Fazit: Die Grenze liegt bei rund CHF 2'000 Arztkosten im Jahr. Darunter ist Franchise 2'500 günstiger, darüber Franchise 300. Im schlimmsten Fall verlierst du mit Franchise 2'500 höchstens CHF 660 pro Jahr, in jedem gesunden Jahr sparst du CHF 1'540. Statistisch gesehen gewinnt Franchise 2'500 für die meisten Menschen über die Jahre klar.
Wann ist Franchise 300 trotzdem sinnvoll?
- Chronische Erkrankungen: Diabetes, Asthma, Herzprobleme, psychische Erkrankungen mit regelmässiger Therapie
- Geplante Operation oder Behandlung: Du weisst jetzt schon, dass nächstes Jahr hohe Kosten kommen
- Regelmässige Medikamente oder Therapien: Kosten über rund CHF 2'000 pro Jahr
- Kein finanzieller Puffer: Du könntest CHF 2'500 nicht auf einen Schlag bezahlen
Du kannst die Franchise jedes Jahr per 1. Januar ändern (Kündigung bis 30. November). Steht eine grössere Behandlung an? Wechsle für dieses Jahr auf Franchise 300. Im Jahr danach wieder auf 2'500.
Das ist legal und absolut üblich.
Was ist mit den Zwischenfranchisen?
Franchise 500, 1'000, 1'500 und 2'000 sind fast nie die optimale Wahl. Der Grund: Jeder zusätzliche Franken Franchise bringt höchstens 70 Rappen Rabatt. Brauchst du die Franchise nicht, gewinnst du die vollen 70 Rappen; schöpfst du sie aus, verlierst du 30 Rappen. Deshalb lohnt sich fast immer eines der beiden Enden: ganz tief, wenn du hohe Kosten erwartest, ganz hoch, wenn nicht, aber mit höherem Restrisiko.
Die mathematisch sinnvollen Optionen sind in den allermeisten Fällen nur CHF 300 oder CHF 2'500.
Ein Wort zur Schwangerschaft
Viele Frauen wechseln bei geplanter Schwangerschaft auf Franchise 300. Das ist nicht nötig: Ab der 13. Schwangerschaftswoche sind Mutterschaftskosten von Franchise und Selbstbehalt befreit. Die Franchise gilt nur für andere Behandlungen.
Wie viele Schweizer wählen welche Franchise?
Die Tendenz ist klar, die Mehrheit setzt auf die höchste Franchise:
- CHF 2'500: ca. 50–55 % der Erwachsenen
- CHF 300: ca. 25–30 %
- Dazwischen: ca. 15–25 %
Bei jungen Erwachsenen (19–25) wählen sogar über 70 % die höchste Franchise.
Unsere Empfehlung
Wenn du gesund bist, selten zum Arzt gehst und CHF 2'500 als Reserve hast, ist die höchste Franchise fast immer günstiger. Du sparst CHF 1'540 pro Jahr an Prämien.
Nur sinnvoll bei chronischen Erkrankungen, geplanten Operationen oder wenn deine jährlichen Gesundheitskosten zuverlässig über rund CHF 2'000 liegen.
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Krankenkassen vergleichen →Quellen: Bundesamt für Gesundheit (BAG), Prämien 2027 (opendata.swiss) und Statistik der obligatorischen Krankenversicherung; Rabattgrenze nach Art. 95 Abs. 2bis KVV. Rechnung ohne Unfalldeckung und ohne Spitalbeitrag. Alle Angaben ohne Gewähr.