Quelle est la meilleure franchise ? CHF 300 ou 2'500 en comparaison
La franchise est l'un des plus grands leviers pour économiser sur la caisse-maladie. Pourtant, beaucoup d'assurés choisissent le mauvais montant, souvent par peur ou par habitude. Dans cet article, nous faisons le calcul en toute transparence : quelle franchise est avantageuse pour qui.
En bref : qu'est-ce que la franchise ?
La franchise est le montant que vous payez vous-même chaque année avant que la caisse-maladie ne prenne en charge les frais. Ensuite, vous payez encore une quote-part de 10 % (au maximum CHF 700 par an). Ce n'est qu'après que la caisse paie tout.
| Franchise | Quote-part max. | Frais à votre charge max. / an |
|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 700 | CHF 1'000 |
| CHF 500 | CHF 700 | CHF 1'200 |
| CHF 1'000 | CHF 700 | CHF 1'700 |
| CHF 1'500 | CHF 700 | CHF 2'200 |
| CHF 2'000 | CHF 700 | CHF 2'700 |
| CHF 2'500 | CHF 700 | CHF 3'200 |
Les frais maximaux à votre charge sont donc de CHF 1'000 (franchise 300) contre CHF 3'200 (franchise 2'500). À première vue, la différence paraît énorme. Mais celui qui choisit la franchise la plus élevée paie en contrepartie des primes nettement plus basses.
Combien économise-t-on avec la franchise 2'500 ?
Moins qu'on ne le pense, et presque partout le même montant. Le rabais pour une franchise plus élevée est plafonné par la loi : il peut atteindre au maximum 70 % du risque supplémentaire. Avec une franchise de 2'500 au lieu de 300, vous assumez CHF 2'200 de risque en plus. Le rabais est donc d'au maximum CHF 1'540 par an, soit CHF 128.35 par mois.
Presque toutes les caisses accordent exactement ce maximum, dans chaque canton, pour les adultes comme pour les jeunes adultes. Dans les primes 2027, la médiane du rabais est précisément de ces CHF 1'540.
| Franchise | Rabais / an par rapport à 300 | Risque supplémentaire |
|---|---|---|
| CHF 500 | CHF 140 | CHF 200 |
| CHF 1'000 | CHF 490 | CHF 700 |
| CHF 1'500 | CHF 840 | CHF 1'200 |
| CHF 2'000 | CHF 1'190 | CHF 1'700 |
| CHF 2'500 | CHF 1'540 | CHF 2'200 |
Le calcul décisif : quand quelle franchise est-elle avantageuse ?
Avec une économie de primes de CHF 1'540 par an (franchise 2'500 au lieu de 300), le calcul global se présente ainsi :
| Vos frais médicaux / an | À votre charge F300 | À votre charge F2500 | Meilleur choix |
|---|---|---|---|
| CHF 0 (pas de médecin) | CHF 0 | CHF 0 | F2500 économise CHF 1'540 |
| CHF 500 | CHF 320 | CHF 500 | F2500 économise CHF 1'360 |
| CHF 1'500 | CHF 420 | CHF 1'500 | F2500 économise CHF 460 |
| CHF 2'000 | CHF 470 | CHF 2'000 | à peu près égal |
| CHF 2'500 | CHF 520 | CHF 2'500 | F300 économise CHF 440 |
| CHF 5'000 | CHF 770 | CHF 2'750 | F300 économise CHF 440 |
| CHF 10'000+ | CHF 1'000 | CHF 3'200 | F300 économise CHF 660 |
Conclusion : la limite se situe à environ CHF 2'000 de frais médicaux par an. En dessous, la franchise 2'500 est plus avantageuse, au-dessus, c'est la franchise 300. Dans le pire des cas, vous perdez avec la franchise 2'500 au maximum CHF 660 par an. Chaque année où vous êtes en bonne santé, vous économisez CHF 1'540. Statistiquement, la franchise 2'500 l'emporte clairement sur la durée pour la plupart des gens.
Quand la franchise 300 reste-t-elle judicieuse ?
- Maladies chroniques : diabète, asthme, problèmes cardiaques, troubles psychiques avec thérapie régulière
- Opération ou traitement planifié : vous savez déjà que l'année prochaine apportera des frais élevés
- Médicaments ou thérapies réguliers : frais supérieurs à environ CHF 2'000 par an
- Pas de réserve financière : vous ne pourriez pas payer CHF 2'500 d'un coup
Vous pouvez modifier votre franchise chaque année au 1er janvier (résiliation jusqu'au 30 novembre). Un traitement important s'annonce ? Passez à la franchise 300 pour cette année-là. L'année suivante, revenez à 2'500.
C'est légal et tout à fait courant.
Et les franchises intermédiaires ?
Les franchises de 500, 1'000, 1'500 et 2'000 ne sont presque jamais le choix optimal. La raison : chaque franc de franchise supplémentaire rapporte au maximum 70 centimes de rabais. Si vous n'utilisez pas la franchise, vous gagnez les 70 centimes entiers. Si vous l'épuisez, vous perdez 30 centimes. C'est pourquoi l'une des deux extrémités est presque toujours la plus avantageuse : tout en bas si vous prévoyez des frais élevés, tout en haut dans le cas contraire, mais avec un risque résiduel plus élevé.
Dans la grande majorité des cas, les options mathématiquement sensées sont uniquement CHF 300 ou CHF 2'500.
Un mot sur la grossesse
Beaucoup de femmes passent à la franchise 300 lorsqu'elles prévoient une grossesse. Ce n'est pas nécessaire : à partir de la 13e semaine de grossesse, les frais de maternité sont exemptés de la franchise et de la quote-part. La franchise ne s'applique qu'aux autres traitements.
Combien de Suisses choisissent quelle franchise ?
La tendance est claire, la majorité opte pour la franchise la plus élevée :
- CHF 2'500 : env. 50 à 55 % des adultes
- CHF 300 : env. 25 à 30 %
- Entre les deux : env. 15 à 25 %
Chez les jeunes adultes (19 à 25 ans), plus de 70 % choisissent même la franchise la plus élevée.
Notre recommandation
Si vous êtes en bonne santé, allez rarement chez le médecin et disposez de CHF 2'500 en réserve, la franchise la plus élevée est presque toujours plus avantageuse. Vous économisez CHF 1'540 de primes par an.
Judicieuse uniquement en cas de maladie chronique, d'opération planifiée ou si vos frais de santé annuels dépassent de manière fiable environ CHF 2'000.
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Comparer les caisses-maladie →Sources : Office fédéral de la santé publique (OFSP), primes 2027 (opendata.swiss) et Statistique de l'assurance-maladie obligatoire ; plafond du rabais selon l'art. 95, al. 2bis OAMal. Calcul sans couverture accidents et sans contribution aux frais de séjour hospitalier. Toutes les indications sans garantie.