Pourquoi votre conseiller tient tant à vous vendre l'assurance complémentaire
Les nouvelles primes sont là, et avec elles les rendez-vous de conseil. «Nous allons revoir toute votre assurance», vous dit-on alors. Assurance de base et assurance complémentaire, tout d'un seul tenant. Cela ressemble à un service. Mais c'est avant tout une question d'argent, et plus précisément d'un chiffre que presque personne ne connaît.
Deux plafonds, une différence énorme
Depuis le 1er septembre 2024, la loi fixe le montant maximal qu'un intermédiaire peut toucher pour une conclusion de contrat. Le Conseil fédéral a pour cela déclaré obligatoire pour toutes les caisses un accord conclu entre les assureurs-maladie.
Un exemple chiffré : une assurance complémentaire à CHF 100 par mois peut rapporter jusqu'à CHF 1'600 à l'intermédiaire. Pour l'assurance de base de la même personne, il touche au maximum CHF 70. Pour un intermédiaire, l'assurance de base ne vaut donc presque rien. Elle sert à ouvrir la porte. L'argent se gagne avec l'assurance complémentaire.
Pour situer les choses : ces 16 primes mensuelles dépassent ce que la branche s'était imposé volontairement en 2021. La limite était alors de 12 primes mensuelles. En septembre 2023, les associations l'ont entièrement supprimée. Depuis 2024, c'est la limite contraignante de 16 qui s'applique.
Le cas argovien
Combien on peut gagner ainsi, un cas relaté par plusieurs médias en mai 2026 le montre. Selon le blog financier Inside Paradeplatz, un agent général argovien de Helsana aurait gagné environ CHF 700'000 en 2025, surtout grâce à de nouveaux clients. Ce chiffre n'est pas prouvé, le blog ne cite aucune source. Mais Helsana ne l'a pas non plus contesté face au Tages-Anzeiger. La caisse ne commente pas les salaires individuels et affirme que son système de rémunération est conforme à la réglementation approuvée par le Conseil fédéral (20 Minuten, Aargauer Zeitung).
On ignore quelle part provient de l'assurance de base et quelle part des assurances complémentaires. Les plafonds ci-dessus montrent toutefois où se trouve vraiment le gros de l'argent. Et le problème n'est pas une personne en particulier : tout cela est autorisé.
Qui paie ?
Vous. Les commissions font partie des frais publicitaires de la caisse, et ceux-ci sont inclus dans les primes. Dans l'assurance de base, selon une analyse de moneyland.ch fondée sur des données fédérales, cela représentait en 2024 environ CHF 50 millions pour les intermédiaires et CHF 73 millions pour la publicité. Pour les assurances complémentaires, il n'existe aucun chiffre officiel. Comparis estimait en 2023 les commissions dans ce domaine à environ CHF 430 millions par an.
L'Office fédéral de la santé publique publie pour chaque caisse le montant total de ses frais administratifs. Ils comprennent les salaires, l'informatique et aussi la publicité et les commissions :
| Caisse | Frais administratifs par personne assurée, 2024 |
|---|---|
| CSS | CHF 156 |
| Concordia | CHF 165 |
| Helsana | CHF 178 |
| KPT | CHF 190 |
| Swica | CHF 205 |
| Visana | CHF 212 |
| Sanitas | CHF 224 |
| Assura | CHF 262 |
| Atupri | CHF 285 |
Source : OFSP, données de surveillance AOS 2024, assurance de base uniquement. Plus grandes caisses, classées par montant.
Comment vous protéger
- Changer uniquement d'assurance de base. Vous pouvez changer d'assurance de base et garder votre assurance complémentaire. Votre caisse actuelle ne peut ni vous obliger à résilier les deux, ni résilier pour cette raison votre assurance complémentaire (art. 7 LAMal). Le changement d'assurance de base se fait sans conseiller, en dix minutes avec notre lettre de résiliation.
- Ne résilier l'ancienne assurance complémentaire qu'une fois la nouvelle acquise. Pour l'assurance complémentaire, la caisse peut poser des questions de santé et vous refuser ou émettre des réserves. Ne résiliez l'ancienne que lorsque la nouvelle vous a accepté sans réserve.
- Toujours répondre honnêtement aux questions de santé. Même si le conseiller vous dit que ce n'est pas important. Une réponse inexacte peut autoriser la caisse à résilier le contrat et à refuser des prestations (art. 6 LCA).
- Demander pour qui le conseiller travaille et comment il est rémunéré. Il doit indiquer s'il est lié à une caisse. Les intermédiaires indépendants doivent être inscrits au registre de la FINMA et divulguer leur rémunération si vous la demandez (art. 45 et 45b LSA).
- Utiliser le délai de réflexion de 14 jours. Vous pouvez révoquer par écrit une proposition d'assurance complémentaire dans les 14 jours (art. 2a LCA).
- Signaler les appels non désirés. Le démarchage à froid est interdit : une personne qui n'est pas cliente, ou ne l'est plus depuis plus de trois ans, ne peut pas être appelée sans l'avoir demandé. Les signalements concernant l'assurance de base sont à adresser à l'OFSP, ceux concernant l'assurance complémentaire à la FINMA. Les infractions coûtent à la caisse jusqu'à CHF 100'000.
Et nous ? abovergleich.com ne perçoit aucune commission des caisses-maladie, ne demande pas votre numéro de téléphone et ne transmet aucune donnée à des conseillers. L'ordre dans le calculateur suit uniquement le prix. Notre façon de travailler est décrite sur la page Méthode.
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Comparer les primes →Sources : ordonnance sur la réglementation de l'activité des intermédiaires d'assurance du 14 août 2024 (modification des art. 35a à 35c OSAMal et des art. 190d à 190f OS), en vigueur depuis le 1er septembre 2024 ; communiqué de presse du Conseil fédéral du 14.08.2024 ; accord de branche sur les intermédiaires 3.0 de santésuisse et curafutura, ch. 9.1 ; LAMal art. 7 ; LCA art. 2a et 6 ; LSA art. 45 et 45b ; OFSP, données de surveillance AOS 2024 ; moneyland.ch (frais administratifs 2024) ; estimation de Comparis selon watson.ch (2023) ; Inside Paradeplatz (05.05.2026), Aargauer Zeitung (06.05.2026), Tages-Anzeiger (17.05.2026), 20 Minuten (18.05.2026). Indications sans garantie.